ประกันชีวิต แบบ บำนาญ เมื่อพูดถึงเรื่องการลดหย่อนภาษี เราต่างคุ้นเคยกันดี กับการยื่นสิทธิลดหย่อนภาษีจากเบี้ยประกันชีวิตทั่วไปได้ใน 100,000 บาทแรก และ เมื่อถูกใช้เต็มสิทธิแล้วก็จบกันไป ไม่ค่อยให้สนใจสิทธิลดหย่อนภาษีอีก 200,000 บาท ทั้งที่ความเป็นจริงแล้ว ยังมีอีกหนึ่งตัวช่วยในการขอสิทธิลดหย่อนภาษีได้ ให้ครบถ้วนเต็มที่ 300,000 บาท คือ ประกันชีวิต แบบ บำนาญ ที่ใครหลายคนอาจไม่ค่อยคุ้นเคยมากเท่าไหร่ หรือต่างคิดกันไปเองว่า ค่อยซื้อ ค่อยศึกษาข้อมูลตอนใกล้เกษียณอายุก็ยังทัน แต่เชื่อได้ว่าประกันชีวิตประเภทนี้ ให้ผลตอบแทนคุณได้มากกว่าความคุ้มครองอีกด้วย เพราะ ประกันชีวิต แบบ บำนาญ มีความคล้ายคลึงกับแบบประกันสะสมทรัพย์ที่เราคุ้นเคย แต่ความแตกต่างก็คือ ประกันสะสมทรัพย์จะจ่ายผลตอบแทนเราในรูปแบบของ เงินคืน ซึ่งจะมีวิธีการจ่ายเป็นการทยอยจ่ายคืนให้ระหว่างสัญญา แต่ประกันชีวิตแบบบำนาญ จะไม่มีเงินคืนให้เลยในช่วงที่อายุยังน้อย แต่จะจ่ายคืนให้เป็นรูปแบบของ เงินบำนาญในทุก ๆ ปี หรือทุก ๆ เดือน ตั้งแต่เริ่มเกษียณ ตั้งแต่อายุ 55 ปีเป็นต้นไป จนถึงอายุที่ระบุเอาไว้ในกรมธรรม์นั่นเอง
ประกันชีวิต แบบ บำนาญ เหมาะกับใคร ทำแล้วคุ้มหรือไม่ มีข้อจำกัดอะไรบ้าง
ประกันชีวิต แบบ บำนาญ หรือ Annuity คือ ประกันชีวิตที่เน้นการออมเงิน คล้ายประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ โดยผู้เอาประกันชนิดนี้ ต้องชำระเงินค่าเบี้ยประกันในระยะเวลาตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันชีวิตที่ทำไว้ เพียงแค่จะไม่มีการคืนเงินระหว่างทาง ประกันชีวิต แบบ บำนาญ นี้ ผู้ถือกรมธรรม์ต้องออมเงินอย่างต่อเนื่องจนถึงอายุเกษียณ และ จะได้รับเงินคืนในรูปแบบของเงินบำนาญ จนถึงอายุ 85 หรือ 90 ปี แล้วแต่แบบอีกที นอกเหนือจากเงินบำนาญที่จะได้รับหลังเกษียณอายุแล้วนั้น ผู้เอาประกันจะได้รับความคุ้มครองเนื่องจากการเสียชีวิต และ ยังสามารถนำค่าเบี้ยประกันบำนาญไปลดหย่อนภาษีได้ตามที่กฎหมายกำหนดอีกด้วย ดังนี้แล้ว ประกันชีวิต แบบ บำนาญ เหมาะกับใครมากที่สุด ดังนี้
- เหมาะสำหรับคนที่ต้องการวางแผนการเงิน ไว้ใช้หลังเกษียณในจำนวนที่แน่นอน มั่นคง
- เหมาะสำหรับคนที่สามารถรับความเสี่ยงได้น้อยกว่าการลงทุน เพื่อการเกษียณในช่องทาง อื่น ๆ
- เหมาะสำหรับคนที่ต้องการสิทธิประโยชน์ในการป้องกันความเสี่ยง
- เหมาะสำหรับคนที่ต้องการสิทธิประโยชน์ในการลดหย่อนภาษี
แต่ทั้งนี้ก็มีข้อจำกัดของประกันชนิดนี้เช่นเดียวกัน คือ จะได้รับผลตอบแทนที่ค่อนข้างต่ำ เฉลี่ยอยู่ที่ 2 – 3% และ ได้รับความคุ้มครองชีวิตที่อาจไม่สูงมาก ประกันชนิดนี้จึงไม่เหมาะกับคนที่ต้องการทุนประกันสูง ๆ เพื่อคุ้มครองภาระทางการเงิน
ประกันชีวิต แบบ บำนาญ แนะนำแผนประกันจาก 6 บริษัทมีอะไรบ้าง
ประกันชีวิต แบบ บำนาญ เป็นประกันที่มีไว้ เพื่อช่วยดูแลเรื่องเงินใช้จ่ายในวัยเกษียณ เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการความมั่นคง เมื่อเกษียณอายุแล้ว และ ไม่ต้องการความเสี่ยงใด ๆ ดังนั้นแน่นอนว่าคนช่วงวัยทำงานบางคน อาจจะกำลังมองหา ประกันชีวิต แบบ บำนาญ แต่ยังตัดสินใจไม่ได้ว่าจะทำที่ไหนดี เราจึงขอแนะนำแผนประกัน ดังต่อไปนี้
โดยมีจุดเด่นที่ มีระยะเวลาการชำระเบี้ยประกันภัยในระยะสั้น เพียงแค่ 5 ปีเท่านั้น แต่ให้ความคุ้มครองถึงอายุ 85 ปี ให้การการันตีการจ่ายบำนาญถึง 15 ปี มีคุ้มครองชีวิตในช่วงก่อนรับบำนาญสูง 350% ของจำนวนเงินเอาประกัน อีกทั้งยังสามารถนำเบี้ยประกัน ไปใช้ลดหย่อนภาษีได้สูงสุดถึง 300,000 บาทต่อปี
- บีแอลเอ บำนาญ 99 จาก กรุงเทพประกันชีวิต
โดยมีจุดเด่นที่สามารถรับเงินบำนาญรายปีได้สูงสุด 40 งวด จนถึงอายุ 99 ปี สามารถเลือกรับเงินบำนาญแบบรายปี หรือรายเดือนตามต้องการ สามารถนำมาใช้จ่ายในชีวิตได้ ให้ความคุ้มครองการเสียชีวิตตั้งแต่กรมธรรม์เริ่มมีผลคุ้มครอง อีกทั้งยังสามารถนำเบี้ยประกันสามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้
โดยมีจุดเด่นที่สามารถเริ่มรับเงินบำนาญได้ ตั้งแต่วันครบรอบปีกรมธรรม์ที่อายุครบ 60 ปี ไปจนถึงอายุครบ 85 ปี สามารถรับเงินบำนาญปีละ 12% แต่ในกรณีที่เสียชีวิตก่อนรับเงินบำนาญ ให้ความคุ้มครอง 105% ของเบี้ยที่ชำระ สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ และ ไม่ต้องตรวจ และ ตอบคำถามเรื่องสุขภาพอีกด้วย
- โครงการเมืองไทย รีเทิร์น รีไทร์ จาก เมืองไทยประกันชีวิต
โดยมีจุดเด่นที่รับเงินบำนาญได้สูงสุด 520% หรือรับเงินบำนาญปีละ 20% จนถึงอายุ 85 ปี โดยการันตีการจ่ายเงินบำนาญขั้น 15 ปี ในกรณีที่เสียชีวิตในช่วงรับเงินบำนาญ มีคุ้มครองชีวิตก่อนเกษียณสูงสุด 150% อีกทั้งยังสามารถลดหย่อนภาษีได้สูงสุดไม่เกิน 300,000 บาท
โดยมีจุดเด่นที่มีระยะเวลาความคุ้มครองจนผู้เอาประกันมีอายุครบ 85 ปี โดยในกรณีเสียชีวิตก่อนรับเงินบำนาญ รับ 105% ของเบี้ยที่ชำระ ในกรณีที่ผู้เอาประกันเสียชีวิตก่อนรับเงินบำนาญครบ 15 ปี จะได้รับเงินบำนาญ ตามตารางมูลค่าปัจจุบันของจำนวนเงินที่ยังไม่ได้จ่าย โดยขึ้นอยู่กับอายุที่เริ่มรับเงิน
- ประกันชีวิต แบบ บำนาญ 90/60 จาก ธนาคารออมสิน
โดยมีจุดเด่นที่ชำระเบี้ยประกันถึงอายุ 59 ปี อีกทั้งยังให้ความคุ้มครองจนถึงอายุ 90 ปี ได้รับผลตอบแทนสูงสุด 24% โดยรวมรับบำนาญสูงสุด 744% โดยมีผลตอบแทนตามกรมธรรม์ที่ไม่ต้องเสียภาษี สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้สูงสุดไม่เกิน 200,000 บาทต่อปีอีกด้วย
ประกันชีวิต แบบ บำนาญ มีข้อดีแบบชัดเจน 3 ข้อมีอะไรบ้าง
ประกันชีวิต แบบ บำนาญ นอกจากจะให้ความคุ้มครอง และ ให้ผลตอบแทนที่คุ้มค่ามากแล้วนั้น ยังมีข้อดีที่โดดเด่นสำหรับประกันชนิดนี้อีกด้วย โดยมีข้อดีแบบชัดเจน คือ
- เบาใจได้หลังวัยเกษียณอายุ เพราะเนื่องจากเบี้ยยังชีพผู้สูงอายุในประเทศไทย เริ่มต้นเมื่ออายุ 60 ปี เริ่มต้นเพียงแค่ 600 บาทต่อเดือนเท่านั้น แน่นอนว่าไม่เพียงพอต่อการใช้ชีวิตในยุคนี้อย่างเด็ดขาด ประโยชน์หลักของการทำ ประกันชีวิต แบบ บำนาญ คือ การสร้างหลักประกันรายได้ของผู้เอาประกันภัยหลังเกษียณอายุงาน โดยได้รับผลประโยชน์ที่จ่ายให้เป็นรายเดือน หรือรายปีอย่างสม่ำเสมอ ไปจนกว่าผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต หรือตามระยะเวลาที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์ อีกทั้งยังสามารถซื้อประกันสุขภาพเพิ่มเติมได้อีกด้วย
- สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้อีกด้วย เพราะทำ ประกันชีวิต แบบ บำนาญ จะสามารถใช้หักลดหย่อนภาษีได้ ตามที่จ่ายจริง แต่ไม่เกินร้อยละ 15 ของเงินได้ที่ต้องเสียภาษี และ จะต้องไม่เกิน 200,000 บาทต่อปี หากไม่ได้ซื้อประกันชีวิตแบบทั่วไป ก็สามารถซื้อประกันชีวิตแบบบำนาญได้สูงสุด 300,000 บาท
- เป็นหลักประกันที่มั่นคงให้คนข้างหลัง แม้ว่าจะเสียชีวิตไปแล้ว ประกันชนิดนี้ก็จะชดเชยกลับไปให้ทางครอบครัว โดยหากเสียชีวิตก่อนรับเงินบำนาญ แต่ขึ้นอยู่กับแบบประกัน และ เงื่อนไขที่คุณได้ซื้อไว้อีกด้วย ยกตัวอย่างเช่น หากคุณซื้อประกันชีวิตจากบริษัท ABC หากเสียชีวิตก่อนครบอายุ 55 ปี คุณจะรับทุนประกันสูงสุดถึง 110% ของเบี้ยประกันที่ชำระมาทั้งหมด หรือเงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ แต่ถ้าหากเสียชีวิตช่วงระหว่างรับเงินบำนาญ ตั้งแต่วันครบรอบปีกรมธรรม์ประกันภัยที่ผู้เอาประกันมีอายุครบ 55 – 85 ปี จะรับเงินจำนวนที่สูงมากกว่าระหว่างผลต่าง ของเบี้ยประกันภัยที่ชำระมาทั้งหมด กับจำนวนเงินบำนาญที่รับแล้ว หรือมูลค่าเงินปัจจุบันของเงินบำนาญที่ยังไม่ได้จ่ายจนครบ 15 ปี
ประกันชีวิต แบบ บำนาญ เราจะเห็นว่าสิ่งที่ประกันชีวิตชนิดนี้ให้ความสำคัญ ในเป้าหมายในการใช้งานเป็นหลัก ถึงแม้ว่าจะเป็นเครื่องมือที่ใช้ป้องกันความเสี่ยงเช่นเดียวกันก็ตาม แต่กลับมุ่งไปที่เป้าหมายในการจัดการด้านเกษียณอายุเป็นหลัก หรือการจ่ายคืนผลประโยชน์หลังจากที่มีอายุครบตามเงื่อนไขที่กรมธรรม์กำหนดไว้ เหมือนกับการจ่ายเงินบำนาญคืนให้กับเรา เรียกได้ว่าประกันชีวิตเป็นเครื่องมือการเงิน ที่มีข้อแตกต่างกันออกไป สำหรับใครที่เข้าใจว่าตัวเองต้องการอะไร ก็ควรเลือกเครื่องมือที่เหมาะสมกับตัวเองจะดีที่สุด ประกันชีวิต แบบ บำนาญ มีความคุ้มค่า หรือไม่คุ้มค่าหรือไม่นั้น ก็ขึ้นอยู่กับเป้าหมายทางการเงินเป็นหลัก โดยก่อนที่จะซื้อ ต้องถามตัวเองก่อนเสมอว่า ต้องการอะไร เป้าหมายการเงินคืออะไร ความสามารถในการรับความเสี่ยงได้มากน้อยแค่ไหน ดังที่ได้กล่าวไปประกันชนิดนี้ มีไว้เพื่อการวางแผนเกษียณอายุที่เหมาะกับผู้ที่ต้องการรายได้แบบบำนาญ ที่จ่ายออกมาเป็นจำนวนเงินที่แน่นอน ในระยะเวลาที่แน่นอนเช่นเดียวกัน พร้อมทั้งได้ความคุ้มครองชีวิต และ สิทธิในการนำไปลดหย่อนภาษี เป็นทางเลือกที่ค่อนข้างเสี่ยงน้อยกว่าทางเลือกอื่น หากคุณมีความต้องการเช่นนี้แล้ว ก็สามารถตอบได้ว่า ประกันชีวิต แบบ บำนาญ ตอบโจทย์ความต้องการของคุณได้ เพราะประกันชนิดนี้ไม่ได้ดีกว่า หรือด้อยกว่าตัวเลือกอื่น ทุกอย่างขึ้นอยู่กับเป้าหมายทางการเงินที่ได้วางไว้มากกว่า ทางที่ดีจึงควรเลือกสินทรัพย์ทางการเงินที่ทำให้สามารถบรรลุ และ ตอบโจทย์ความต้องการทางการเงินของเราให้ได้มากที่สุด
